الخدمات المصرفية الرقمية الحديثة (Neo Banking)

قال بيل غيتس في عام ١٩٩٤: الخدمات المصرفية ضرورية، لكن البنوك ليست كذلك. وقبل أن نتعرف على مفهوم الخدمات المصرفية الحديثة (Neo Banking)، من المهم أولاً فهم الفرق الأساسي بينها وبين الخدمات المصرفية المفتوحة (Open Banking).

الخدمات المصرفية المفتوحة:

الخدمات المصرفية المفتوحة هي نظام يتيح للتطبيقات والجهات المالية التابعة لأطراف ثالثة الوصول إلى الحسابات المصرفية والمالية وإدارتها، بموافقة العميل. وتعتمد هذه الممارسة على واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لتمكين مزودي الخدمات المالية من الوصول إلى البيانات المصرفية وبيانات المعاملات وغيرها من المعلومات المالية للعملاء لدى البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية. ويُعد الانتقال نحو بنية مصرفية مفتوحة خطوة منطقية نحو تحقيق نمو مستدام، ومن المتوقع أن تتوسع البنوك وشركات التأمين والمؤسسات العاملة في قطاع الخدمات المالية في تبني هذا النموذج خلال السنوات المقبلة.

أبرز الاستخدامات – تجميع الحسابات، إدارة الأموال الشخصية، الإقراض الفوري، التسجيل الرقمي للعملاء، تتبع الأموال، المدفوعات الدولية، تحويل الأموال، وفتح حسابات جديدة.

الخدمات المصرفية الحديثة (Neo Banking):

البنك الرقمي الحديث (Neobank)، المعروف أيضاً باسم البنك الإلكتروني أو البنك الافتراضي أو البنك الرقمي، هو نوع من البنوك المباشرة التي تعمل بشكل حصري عبر الإنترنت، دون الاعتماد على شبكة فروع مصرفية تقليدية.

التحديات في القطاع المصرفي الحالي:

1. الأنظمة القديمة: لعبت منصات الخدمات المصرفية الأساسية (Core Banking Systems) دوراً محورياً في العمليات اليومية للبنوك، إلا أنها أصبحت تُعتبر تدريجياً أحد التحديات التي تعيق التطور. فالأنظمة الحديثة تتميز بمرونة أكبر، وفي بعض الحالات تعتمد على بنية معيارية تتيح إجراء التغييرات بسهولة أكبر.
ويختلف ذلك بشكل واضح عن البنية الموحدة والمعقدة لأنظمة الخدمات المصرفية الأساسية، حيث إن تعديل جزء واحد من النظام قد يؤثر سلباً على أجزاء أخرى منه. وهذا يتطلب بدوره إجراء تقييمات مطولة لتأثير التغييرات واختبارات متعددة، مما يؤدي إلى تكاليف إضافية كبيرة.

2. اللوائح المقترحة: على مستوى العالم، تنفق البنوك حالياً أكثر من ٢٧٠ مليار دولار سنوياً على متطلبات الامتثال والالتزامات التنظيمية. كما أن لوائح مثل PSD2 تلزم البنوك بإتاحة واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها لشركات التكنولوجيا المالية والمطورين الخارجيين.
وقد يؤدي ذلك إلى انتقال جزء من العلاقة المباشرة مع العملاء من البنوك التقليدية إلى شركات التكنولوجيا المالية.
https://www.varonis.com/blog/psd2

3. عمالقة التكنولوجيا: تُحدث شركات التكنولوجيا الكبرى مثل GAFAM وBAT، والتي تشمل Google وAmazon وFacebook وApple وMicrosoft وBaidu وAlibaba وTencent، تأثيراً كبيراً في أسواق الخدمات المالية حول العالم.
وقد شهدنا توسع خدمات الإقراض التي تقدمها شركات مثل WeChat و Amazon في أسواقها المختلفة. وبفضل التكنولوجيا المتقدمة، والوصول إلى كميات هائلة من البيانات، وتقديم تجارب أكثر تطوراً للعملاء، بدأت هذه الشركات في التوسع داخل منظومة الخدمات المالية، وتغيير الطريقة التي يدخر بها الأشخاص أموالهم ويدفعون ويقترضون ويستثمرون.
أما عمالقة التكنولوجيا الصينيون Alibaba وTencent وBaidu، فقد بدأوا مبكراً في تطوير مبادراتهم في مجال التكنولوجيا المالية. وقد دخلت هذه الشركات في العديد من القطاعات الرئيسية للتكنولوجيا المالية، وبدأت في لعب دور متزايد في تطور المرحلة المقبلة من قطاع FinTech .

4. إدارة الفروع المصرفية التقليدية: يؤدي تشغيل الفروع الفعلية إلى ارتفاع التكاليف، كما قد ينتج عنه تقديم تجربة عملاء تقليدية. كذلك، يمثل تتبع تفاعلات العملاء مع موظفي البنك تحدياً، حيث يقتصر غالباً على المعاملة الفعلية التي يقوم بها العميل.

يمكن أن يمنح التحول الرقمي هذه البنوك فرصة لإعادة تطوير نماذج أعمالها وعملياتها. وللاستفادة الكاملة من إمكانات التكنولوجيا الرقمية، ستحتاج البنوك إلى مواءمة استراتيجيات الابتكار لديها مع التطورات التقنية في مختلف المجالات الرئيسية، بما في ذلك نموذج الأعمال، وتقديم الخدمات، والعمليات، وإدارة الموارد، وإدارة العملاء.
وهذا يبرز البنوك الرقمية الحديثة كأحد النماذج التي تتحدى أساليب العمل التقليدية للبنوك الكبرى.

خصائص البنوك الرقمية الحديثة:

البنك المرخّص: هي بنوك رقمية بالكامل حصلت على ترخيص مصرفي متكامل يتيح لها تقديم بعض المنتجات والخدمات المالية بشكل مباشر، بدلاً من الاعتماد على بنوك مرخصة أخرى. ومع ذلك، قد تستمر بعض هذه البنوك في تقديم خدمات معينة من خلال شراكات مع البنوك وشركات التكنولوجيا المالية الأخرى.

المبادرات الرقمية للبنوك التقليدية: هي بنوك رقمية مستقلة تعمل عبر الهواتف والأجهزة الرقمية، ويتم إنشاؤها من قبل البنوك التقليدية. وتستخدم هذه المبادرات تقنيات حديثة لتقديم المنتجات والخدمات بطريقة أكثر سهولة وملاءمة للعملاء.
كما تعتمد هذه البنوك الرقمية على منصات تقنية مختلفة عن تلك المستخدمة لدى البنوك الأم، مما يساعد على تجاوز التحديات المرتبطة بالأنظمة القديمة بشكل أسرع.

المنصات الرقمية غير المصرفية (Over The Top): هي منصات رقمية بالكامل لا تمتلك تراخيص مصرفية خاصة بها. وتقدم هذه المنصات منتجاً مالياً مستقلاً أو مجموعة من المنتجات والخدمات المالية من خلال شراكات مع المؤسسات المالية والبنوك وشركات التكنولوجيا المالية، وغالباً بتكلفة أقل من الخدمات المصرفية التقليدية.

حلول وخدمات مبتكرة تقدمها البنوك الرقمية الحديثة:

تتيح Chime للمستخدمين الحصول على رواتبهم قبل موعدها بما يصل إلى يومين من خلال ميزة الإيداع المباشر المبكر. فعند تلقي إشعار بالمعاملة من جهة عمل المستخدم، تقوم المنصة بإضافة الأموال وتحويلها مباشرة إلى حساب المستخدم.

أطلق Starling Bank منصة مصرفية تعتمد على نموذج السوق الرقمي، وتتكامل مع خدمات مالية تشمل المعاشات التقاعدية، والادخار، والتأمين على السفر، ووساطة الرهن العقاري. ويساعد ذلك البنك على توفير مجموعة من التطبيقات والخدمات المالية التابعة لجهات خارجية أمام المستخدمين، بما يعزز الترابط بين مختلف أطراف منظومة الخدمات المالية.

طورت Fiinu نظام إقراض آلياً يسمى Fiinuscore، والذي يمكن، بالجمع بين تقنيات PSD2 والخدمات المصرفية المفتوحة، أن يوفر تسهيلات سحب على المكشوف صغيرة لملايين الأشخاص ضمن الحدود السعرية المحددة لقروض يوم الدفع. ويمكن أن يساعد ذلك العملاء على تقليل رسوم السحب على المكشوف.

تتيح bunq للمستخدمين ربط بطاقة مصرفية واحدة بحسابين مصرفيين في الوقت نفسه باستخدام تقنية Dual PIN قيد الحصول على براءة اختراع. كما يمكن للمستخدمين التبديل بين الحسابات المرتبطة بالبطاقة.

كما يقدم البنك الإلكتروني Tangerine خدماته المصرفية، مثل فتح الحسابات وإيداع الشيكات والاطلاع على الحسابات وغيرها، من خلال المقاهي والمواقع المؤقتة والأكشاك. ويمكن للعملاء زيارة هذه المواقع للتحدث بشكل مباشر حول شؤونهم المالية وأهدافهم الادخارية.

في عالم تضطر فيه الشركات إلى قضاء ساعات في مطابقة جميع معاملاتها واستخدام أدوات متعددة لإدارة شؤونها المالية، تقدم Open حلاً مبسطاً يجمع هذه العمليات في منصة واحدة.
وتساعد المنصة الشركات على تحصيل المدفوعات، والمطابقة التلقائية للمعاملات، وتنفيذ عمليات الدفع بسلاسة، وإنشاء التقارير المحاسبية تلقائياً، وإدارة المصروفات. كما توفر Open واجهات برمجة تطبيقات سهلة الاستخدام للمطورين، بما يمكّن الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الناشئة من دمج الخدمات المصرفية ضمن عملياتها التجارية.

Rise – خدمات مصرفية مخصصة للمقيمين والوافدين في دولة الإمارات

خيارات التعاون والشراكة:

الاستثمار المباشر: في إطار رحلة التحول الرقمي، بدأت البنوك والمؤسسات المالية خلال السنوات الأخيرة في ضخ استثمارات مباشرة في عدد من الشركات الناشئة العاملة في مجال التكنولوجيا المالية FinTech.

الشراكات الاستراتيجية: يتم دمج التقنيات الجديدة التي تطورها الشركات الناشئة في تطبيقات البنوك، كما يمكن الاستفادة منها من خلال نموذج “White Label”، حيث يتم تقديم الخدمات التقنية تحت العلامة التجارية للمؤسسة المالية.

عمليات الاندماج والاستحواذ: كان ما يقارب بنكاً واحداً من كل ثلاثة بنوك ومديري أصول يخططون للاستحواذ على شركة تكنولوجيا مالية خلال الاثني عشر شهراً التالية.

مجالات التكامل بين البنوك التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية الحديثة

1. الوصول إلى أسواق جديدة: تمكّن الشراكات مع شركات التكنولوجيا المالية الحديثة المؤسسات المالية من تطوير طرق جديدة للوصول إلى شرائح جديدة من العملاء واستقطابها، بما في ذلك الفئات التي لا تحصل على خدمات مصرفية كافية.
ومن الأمثلة على ذلك الشراكة بين Mastercard وGrindrod Bank وNet1 لتوفير الخدمات المالية للفئات التي تفتقر إلى الخدمات المصرفية الكافية في جنوب أفريقيا.

2. تطوير خدمات جديدة للعملاء الحاليين: يتمثل أحد التحديات الرئيسية الأخرى التي تواجه المؤسسات المالية في تطوير خدمات مبتكرة ومربحة للعملاء الحاليين، خصوصاً في الشرائح ذات الدخل أو القيمة السوقية الأقل.
وقد يمثل ذلك تحدياً أمام المؤسسات المالية التي تسعى إلى تحقيق مصادر دخل أكثر استقراراً واستدامة مقارنة بتكاليف استقطاب عملاء جدد.
ومن الأمثلة على ذلك شراكة ICICI Bank مع Stellar، وهي مؤسسة غير ربحية مقرها وادي السيليكون وتوفر خدمات البنية التحتية لتقنية دفاتر الأستاذ الموزعة، بهدف إنشاء شبكة مدفوعات تعتمد على تقنية البلوك تشين لعملائها.

3. جمع البيانات واستخدامها وإدارتها: يُعد جمع البيانات واستخدامها وإدارتها بشكل فعال بهدف تعزيز الشمول المالي أحد أبرز التحديات التي تواجه المؤسسات المالية في هذا المجال.
ويتمثل أحد الأهداف الرئيسية للشراكات مع شركات التكنولوجيا المالية في الاستفادة من خبراتها في تطوير نماذج بديلة لتقييم المخاطر، بما يساعد المؤسسات المالية على الوصول إلى شرائح جديدة من العملاء وتحسين عملية اتخاذ القرارات المالية.

أنكور شارما